COS'E' LA PORTABILITÀDEL MUTUO ?
Siamo abituati a parlare di portabilità in termini di mantenimento del numero di telefono, quando si passa da un gestore all'altro. Ma la Legge n° 40 del 2 aprile 2007 (cosiddetta Legge Bersani) ha esteso il concetto anche ai mutui. Cosa significa? Vuol dire che un mutuatario può trasferire il suo debito ad un'altra banca che gli propone condizioni migliori, riducendo al minimo costi e formalità. NOTA: in termini giuridici ciò avviene appellandosi all'articolo 1202 del Codice Civile, che disciplina la "surrogazione per volontà del debitore". Mediante tale dispositivo la nuova banca subentra nella garanzia ipotecaria già iscritta dal creditore originario. A seguito dell'atto di surrogazione ciò risulterà da un'annotazione a margine dell'ipoteca. Così, mentre in passato la sostituzione di mutuo implicava la cancellazione della vecchia ipoteca e l'iscrizione di una nuova, quest'operazione può essere ora condotta mediante un unico atto di surrogazione, con conseguente consistente risparmio sui costi notarili. A seguito della sua sottoscrizione la banca subentrante provvederà a saldare il vecchio debito residuo, sostituendosi al creditore originario nella relazione con il mutuatario. Il debitore si troverà così a rimborsare la nuova banca, alle condizioni concordate con quest'ultima. Se il contratto originario prevedeva la corresponsione di una penale di estinzione anticipata, questa andrà comunque riconosciuta al vecchio creditore, a compensazione della perdita dell'operazione.In termini fiscali verranno conservati tutti i benefici goduti sul mutuo sostituito.SUGGERIMENTO: a distanza di parecchio tempo dalla pubblicazione della Legge, gli istituti di credito non hanno ancora predisposto le bozze degli atti di surrogazione, necessari per acquisire il mutuo.Probabilmente stanno effettuando approfondimenti sulla materia per non correre rischi.Certo è che fino a quando le banche non metteranno a punto le procedure di surrogazione – e nessuno può imporgli scadenze trattandosi di una semplice opportunità commerciale – la portabilità resterà solo teoria.In attesa che i primi istituti si organizzino al riguardo resta possibile realizzare la sostituzione di mutuo classica.Riuscendo a far funzionare il meccanismo della cancellazione automatica, andato in vigore il 2 giugno 2007, il costo dell'operazione si avvicinerà a quello della "portabilità", differendo a quel punto solo per l'imposta sul mutuo, che andrà nuovamente pagata.Nel caso della prima casa, risultando limitata allo 0,25%, ciò potrebbe risultare una spesa accettabile.
