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Prestiti e finanziamentiUna delle prime cose da fare quando si ha bisogno di un prestito è quella di individuare le varie condizioni proposte dalla banche e società finanziarie per operare così un confronto ed indirizzarsi direttamente verso quella in grado di soddisfare al meglio le proprie esigenze.
Tutta questa procedura può essere fatta comodamente da casa grazie al Web ed ai vari siti che consentono di cercare informazioni ed effettuare le proprie valutazioni prima di richiedere un prestito, operazione che, tra l’altro, può essere fatta anche direttamente on line.
La maggior parte dei siti, infatti, mette a disposizione un modulo di ricerca per individuare il prestito online più idoneo alle proprie necessità e tale procedura è anonima e gratuita. Una volta scelta la soluzione di prestito, si può compilare un modulo con i propri dati che verrà inoltrato all’Istituto di credito. Molto spesso, i siti che offrono prestiti online possono non operare direttamente, ma costituire solo degli intermediari non garantendo l’effettiva erogazione del prestito che spetta sempre all’Istituto o società finanziaria, previa valutazione. Sui siti di prestiti online il criterio della trasparenza è molto importante ed è possibile visualizzare la lista di Banche e Società che si occupano della gestione dei finanziamenti.
In questo modo, direttamente online, si possono richiedere diverse tipologie di prestiti, da quelli personali a quelli con cessione del quinto dello stipendio, ma anche il consolidamento debiti. Grazie al web, dunque, tutte le procedura sono state trasferite anche attraverso Internet, in modo semplice, veloce e sicuramente più comodo. La sicurezza e l’affidabilità sono garantite, ancora una volta, dall’ Istituto che eroga il prestito, proprio come nella modalità più tradizionale.
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I prestiti per pensionati sono diretti ad una particolare categoria di soggetti che sempre più spesso hanno bisogno di disponibilità di liquidità. Si tratta di differenti soluzioni che vengono erogate direttamente da banche e società finanziarie, ma vi sono anche prestiti espressamente dedicati ai pensionati di alcuni Enti che prevedono diverse condizioni. Si tratta di prestiti non finalizzati, per cui quindi non è necessario specificare l’acquisto effettuato ed è consentito utilizzare in piena autonomia la somma richiesta.
Oltre i più comuni prestiti Inps ed Enpal, vi sono prestiti per alcune categorie specifiche di pensionati come quelli Ipost, ovvero tutti gli ex lavoratori delle Poste Italiani, Enpals (Lavoratori dello Spettacolo) ed Enasarco (Rappresentati ed Agenti di Commercio) che, pur avendo modalità simili, prevedono differenti requisiti, condizioni e vantaggi.
Tra i vantaggi solitamente si hanno rate fisse, interessi con tassi agevolati, tutela assicurativa, riduzione o annullamento delle spese di istruttoria, possibilità di effettuare consolidamento debiti. I prestiti ai pensionati sono possibili solitamente anche nel caso di prestiti protestati o cattivi pagatori, poiché vi è la pensione a fare da garanzia, ma in molti casi possono riscontrare problemi coloro che ricevono una pensione minima.
I pensionati Ipost possono richiedere prestiti attraverso la cessione del quinto della pensione purché questa sia superiore ai 600 Euro. I prestiti Enpals, invece, sono destinati a tutti i pensionati che non abbiano ancora compiuto l’80esimo anno di età, mentre i prestiti per i pensionati Enasarco hanno lo stesso limite di età, ma si applicano solo alle pensioni da lavoro escludendo, quindi, quelle per invalidità.
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La recessione economica sta inducendo, sempre maggiormente, al ricorso ai piccoli prestiti che, essendo non finalizzati e di modico importo vengono erogati con più facilità da un istituto bancario oppure dalle svariate società finanziarie.
Affinché venga istruita la pratica per ottenere piccoli prestiti, basta presentare, all’istituto erogante, l’ultima busta paga ed autorizzare l’addebito del RID o optare per il pagamento tramite bollettini di c/c postale, senza fornire ulteriori informazioni o giustificazioni inerenti l’erogazione della somma richiesta
L’importo dei piccoli prestiti generalmente non supera i 5.000 euro. I piccoli prestiti vengono erogati anche entro 24 ore dall’avvio dell’istruttoria e la durata contenuta (fino a circa 50 rate in media) del piano di ammortamento, che si prolunga per massimo 5 anni.
Dal punto di vista della convenienza non sono il massimo della scelta sul mercato, infatti, il tasso effettivo applicato (TAEG), si attesta ad un livello abbastanza elevato, caratterizzato nella maggior parte dei casi da esose spese di istruttoria, dai costi di addebito, assicurazione, etc.
Al fine di poter contenere i costi fissi che hanno un’elevata incidenza nei piccoli prestiti, facendo lievitare considerevolmente il TAEG, l’utenza tende ultimamente ad aderire direttamente online alle varie proposte illustrate dalle società finanziarie.
Quest’ultima procedura è molto semplice e guidata, infatti si limita nella compilazione di appositi form di richiesta, fornendo dati anagrafici, importo richiesto, dati bancari e informazioni lavorative.
La procedura online, dovrà essere seguita da una seconda fase che prevede l’invio via fax della documentazione richiesta ed il tutto terminerà con l’accredito dell’importo sul c/c del beneficiario oppure tramite l’invio di un assegno circolare.
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Una delle opzioni che tutti auspicano di poter compiere quando stipulano un mutuo è quella dell'estinzione anticipata. Si tratta, come di certo saprete, della possibilità di annullare in una volta sola il debito che si ha con la banca togliendosi il pensiero della rata mensile e non avendo più la preoccupazione di continuare a pagare gli interessi per la propria casa, destinando magari l'uscita mensile ad altro.
L'estinzione anticipata del mutuo era legata sino a qualche anno fa a delle penali che la banca attuava per salvaguardare i propri interessi, come è infatti universalmente noto gli istituti bancari traggono il loro vantaggio nei prestiti dai tassi di interesse che mese dopo mese si applicano sulla rata; gli interessi vanno insomma a sommare nel tempo il guadagno della banca e pagando anticipatamente il mutuo questi ultimi vengono a mancare.
La svolta si è avuta con l'introduzione delle nuove norme bancarie contenute nel Decreto Bersani, tali nuove disposizioni annullano di fatto le pretese della banca che non può applicare delle penali troppo alte e sopratutto non può rifiutare la richiesta di estinzione anticipata. Bisogna fare però attenzione ad alcuni dettagli, le finanziarie e le banche non possono rifiutare tale operazione ed hanno dei tetti massimi per le penali, dunque queste ultime non sono state del tutto annullate, rimane comunque una somma da pagare in caso di estinzione, somma molto minore a quelle che venivano richieste un tempo grazie ai tetti massimi messi a protezione dei consumatori. Attenzione inoltre alla data chiave del 1 gennaio 2001, poiché i mutui stipulati prima di questa data vengono trattati in modo diverso rispetto a quelli stipulati dopo, differenze (seppur minime) vi sono anche in base al tipo di tasso scelto.
Insomma l'estinzione anticipata del mutuo è una graditissima opportunità di risparmio per molte famiglie e molti risparmiatori ed è dunque importante sapere che si ha il diritto di poterla chiedere e che la banca non può richiedere delle penali esorbitanti.
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Il termine ammortamento del prestito indica il processo attraverso il quale il richiedente del finanziamento si impegna a restituire alla banca la somma avuta attraverso un graduale piano dettato da scadenze precise che, ovviamente, devono essere rispettate. Nel piano di ammortamento entrano in gioco, oltre alla somma capitale, che altro non è se non la cifra prestata, anche la somma degli interessi, ossia quello che è il costo che dobbiamo pagare tutta l'operazione.
Nel piano di ammortamento viene pertanto stabilito tutto quanto concerne il pagamento del prestito ricevuto, avremo dunque il numero preciso delle rate con la loro scadenza ed il relativo importo che dovrà essere pagato; oltre questo però vengono nel piano di ammortamento segnate tutte le varie “note” per sapere se le rate possono essere posticipate oppure anticipate e per segnare gli scatti che queste possono avere verso l'alto o verso il basso, è importante infatti sapere che le rate possono non essere fisse ma possono aumentare o diminuire nel tempo.
Le modalità di restituzione del finanziamento vengono dunque fissate interamente in questa che è una vera e propria tabella di marcia, una programmazione definitiva di tutte le rate previste (annuali o mensili che esse siano) che viene definita tra chi riceve il prestito e l'istituto che lo eroga.
Alcune ulteriori aggiunte vanno fatte in questo discorso, il piano di ammortamento si basa ovviamente sulla cifra richiesta e sappiamo che l'interesse è dato dal tasso ed è quindi possibile sapere quanto ci viene in definitiva a costare ottenere quel determinato prestito, si noti però che il piano, pur se definitivo può essere cambiato grazie alle nuove norme. Il Decreto Bersani, di recente inserimento, ha infatti dato la possibilità ai richiedenti di rinegoziare prestiti particolarmente grossi (come ad esempio i mutui) oppure di estinguere i prestiti avuti senza essere obbligati a pagare delle penali come accadeva un tempo.
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